小贷行业三年试点面临分水岭
在宏观经济形势、行业发展和政策变化的共同作用下，海南小贷公司交出的“成绩单”正在出现明显分化。 1家优秀，3家良好，6家合格。
这是在日前召开的全省小额贷款公司工作会议上，通报的2011年10家小贷公司的年度考核结果。这样的结果，在省金融办副主任马文峰看来，“不是特别理想”。
各小贷公司考核分数相差较大，反映出经营状况、管理水平等方面的差距。业内人士认为，我省小贷行业发展到现在，已经到了一个分水岭，税收重、征信系统缺位，以及从银行融资难等现实问题摆在面前，未来的路应该如何走？在宏观经济形势、行业发展和政策变化的共同作用下，海南小贷公司交出的“成绩单”正在出现明显分化。对于这个行业，包括政府、金融机构和企业自身来说，其中既是机遇也是挑战。
4家小贷公司
净资产收益率高于10%
据统计，截至今年4月底，已批设的20家小额贷款公司注册资本总额约21亿元，累计发放各项贷款25亿多元，支持了近1500户中小企业、个体工商户和农民的融资需求。试点3年来，小额贷款公司从无到有，由小到大，已逐渐成为海南地方金融体系中一支重要的“生力军”。
去年，除了三亚金汇因刚开业外，其余小额贷款公司均实现了盈利，平均净资产收益率为6.2%，实现净利润6846万元。“6.2%是个什么概念？全国大多数小贷公司的净资产收益率在5-10%之间，说明我省小贷公司盈利能力处于中等水平。” 马文峰说。
值得一提的是，更有4家小贷公司的净资产收益率均高于10%，分别是海口信源、海口联合、海口衍宏及琼海兆南，与2010年只有1家相比，已经取得了长足的进步。
另一方面，部分小贷公司经营管理水平不高，风险控制能力不强，在贷前调查、贷后管理等方面比较粗放。今年一季度，共有2家小贷公司5笔贷款出现不良，最高不良贷款金额为1500万元；此外，还有7笔关注类贷款，金额为700万元。
三大因素掣肘小贷公司壮大
不少小贷公司反映，随着日益增长的市场贷款需求，税负较重、征信系统未向小额贷款公司开放，以及后续资金不足是当前企业面临的3大突出问题，其中资金来源问题已成为制约企业发展壮大的瓶颈。
目前，我省小贷公司是按照一般工商企业的税负标准缴纳税收。2011年，全省小贷公司应纳税金占营业总收入的23%。海口某小贷公司负责人表示，为支持农村金融发展，农村信用合作社享受税收优惠政策；为中小企业服务的信用担保机构也有免征营业税的政策，而直接向中小企业和“三农”提供贷款的小额贷款公司却没有任何税收优惠政策，税负偏高，制约了小额贷款公司的发展。
在融资方面，除注册资本之外，小额贷款公司仅可以从金融机构融入不超过资本净额50%的资金，即若注册资本为1亿元，可从银行最高融资5000万元。同时，按照人民银行和银监会的规定，融资利率以同期银行间同业拆放利率为基准。但在实际操作中，小贷公司从银行融入资金不享受银行同业拆借利率，基本都是在银行贷款基准利率上浮。省金融办负责人介绍，去年我省有6家小额贷款公司先后向银行融资，但是由于要承担较高的融资成本，海口信源及海口首佳已提前归还贷款，剩余4家融资共1.49亿元，仅占已开业公司注册资本的9.75%。
让大多数小贷公司心焦的还有“征信信用信息缺位”问题。目前，我省小贷公司还不能直接通过征信系统查询借款人信用信息，只能请求开户银行代为查询，其业务数据也没有进入信贷征信系统。
马文峰说，由于我省小贷行业处于业务发展初期，与人民银行征信管理部门和科技部门规定的业务系统、网络条件等要求还存在差距。“因为不能及时方便了解企业和个人的基本信息、信贷信息以及主要财务指标等，尤其是得不到拟借款公司从同业贷款情况，加大了经营风险。”
优秀小贷公司将获更多扶持
去年9月份，我省出台了《小额贷款公司年度考核管理评价办法》。在2011年度考核中，只有1家小贷公司海口信源获得优秀。省金融办相关负责人分析，大部分企业扣分在于支持“三农”和小微企业的力度不足。因为这一大类对每项指标都进行了详细量化分解，排除相对主观因素，使得考核结果更客观透明。
海口信源总经理吕向平介绍，该公司目前在全省14个市县拥有客户，包括中小企业、小企业主、个体工商户、农户等。在实践中，公司业务不断向小额发展，单户贷款额度下降，贷款户数增加，放款户平均额度从2010年的103万元下降到现在的65万元。海口衍宏小贷公司总经理张自明也认为，小贷公司发放贷款应坚持“小额、分散”的原则，分散客户就意味着分散风险，也为金融机构分散风险探索了新模式。
马文峰说，目前正研究制定我省支持小额贷款公司健康发展的政策意见，从财税政策、融资杠杆、业务创新等多方面扶持。“但不是所有公司都能享受优惠政策，对经营规范、考核优秀的小贷公司要实行正向激励，在税收优惠、新业务开展等方面给予更多倾斜，真正体现考核指标的导向作用。”
自去年以来，从银行获得融资的小额贷款公司数量有所增加，与上年相比有明显反差。去年一些银行对经营较好、风险控制强的小额贷款公司态度有所转变。目前，省金融办与国开行海南分行和省农联社都已经签订了小额贷款公司融资战略合作协议，对支持小贷公司银行融资起到积极作用。
我省小贷公司统一纳入人民银行征信管理系统的工作也看到了希望。马文峰表示，将尽快出台关于小贷公司接入征信系统的组织管理、流程管理、接入模式及接入后的业务管理方案，积极协调人民银行海口中心支行解决系统接口问题，以小额信贷协会的名义统一组织各小贷公司征信数据报送查询。
“这既有效防范了小贷公司的贷款风险，也使得人民银行征信系统的数据库更加完整，是双方都乐意看到的结果。”马文峰说。
（本文来源：海南日报 2012年5月22日b3版）
